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如何清點資產 保障昆裔開消？

撰文：劉姵呈

對家有成年愛奇兒的怙恃來說，孩子如何打理金錢、自力自理生涯，是他們最大的擔憂。

本年都45歲的阿忠和麗娜夫妻，唯一的女兒是愛奇兒，本年已21歲，雖可自理生涯，也有工作能力，每個月收入有2萬元，但因被法院鑒定為「輔助宣佈」，亦即財政與糊口須由怙恃或法定署理人協助決意。女兒在將來不管單身或結識伴侶，能否自主判定並好好應用金錢，令阿忠夫妻非常安心不下。

另外，阿忠家除了房子外，約有230萬元現金全數放在活存，還有股票及1張投資型保單，已入中年的夫妻倆已入手下手思慮退休方針，但對退休準備和風險籌劃很是不足。

認證理財籌劃顧問（CFP）徐采蘩默示，要解決阿忠夫妻的財務問題，有3個重點：活化資產、保險保障規畫、保險金信託，做好這3項調劑，就可以讓阿忠夫妻的將來無後顧之憂。

以下是徐采蘩對阿忠家所做的財政診斷與建議：

1》活化資產，餘裕可做按期定額投資

阿忠夫妻對市面上的理財對象不太認識，自己的投資屬性也偏守舊。以阿忠家的家庭淨資產來看，現金活存占家庭淨資產比重僅次於自用資產（房地產），且高過於投資資產（股票），顯示資產未活化利用。

退休籌劃方面，阿忠夫妻應設定退休金目的，若遵照2人等候的退休年紀65歲，每個月糊口所需最少5萬元，加上每年出國旅遊預算10萬元的話，較量爭論預估平均餘命到85歲，2人總共需要的退休金就要有1,400萬元，若不趕早活化資產，退休方針將難以達成。

現階段應先從資產活化做起，徐采蘩建議阿忠家做以下調劑：
(1)恢復原本的投資型保單供款：因阿忠家另有風險保障需求，且費用最高的目的保費費用已扣完，建議將已停扣的投資型保單恢復供款，省得保單帳戶價值延續遞減，再加上此保單為按期定額投資，可分離投資風險。
(2)提撥家庭緊迫預備金：活存中的230萬元，可以預先提撥60萬元，繼續放在活存中，當做家庭告急豫備金，以便應急時動用。
(3)家庭餘裕每一年定期定額投資：如何積累退休金？建議將扣除家庭緊急豫備金後剩下的170萬元，以基金或股票等工具做單筆投資。原本阿忠夫妻皆有在職進修，來歲結業後不必繳交進修膏火，預估每一年會有20萬元的家庭餘裕可以應用，建議做定期定額投資。

2》提高保障，增添實支實付醫療險

阿忠家為雙薪家庭，因此夫妻2人保險保障缺一不行。建議阿忠的部門增添第2家實支實付醫療險、重大傷病險及長照險；而麗娜除上述保障缺口，必需別的補足意外險缺口400萬元。

跟著年齡增加，建議保障缺口可以先部份調劑，不消一次到位，以避免增添太大承當。

3》保險金信託，設信託監察人與監護人

健診前，阿忠與麗娜認為，信託門坎高、流程複雜。認證理財籌劃垂問（CFP）廖一聰建議以下：

(1)選擇保險金作信託：阿忠的投資型保單壽險額度有600萬元，可以用來照顧女兒，若明年其他保單滿期後，麗娜可以補足壽險額度至600萬元，一路納入保險金信託帳戶中。

(2)須設立信託監察人與監護人：①委託人：須為保險受益人本人；②受託人：建議找保險公司有共同或信賴的銀行機構；③監察人：監察銀行有沒有行使信託契約，可指定信賴的親朋或機構，建議設定監察人的優先順位，也可設多位，避免屆時指定的人沒法行使監察責任的問題；④監護人：協助承當照顧責任，可指定信賴的親友或機構。

(3)信託帳戶或須收取的相幹費用：①信託帳戶本金：計較需要的糊口破費、被放置養護機構的非凡給付開銷，和醫療保健破費，確保糊口開消，得以遭到賜顧幫襯，有完善醫療品質；②收取費用：包括簽約手續費（收取1次）、信託辦理費（遵照年利率，每個月收取）、修約手續費（每次收取）。

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文娛中心／綜合報導

44歲的張兆志客歲5月與小13歲的幼齒女友許允樂登記立室，本年補辦婚禮，結婚一年的他們，豪情生活十分甜美，近日兩人一同到巴黎、西班牙度假，今（25）日許允樂在社群網站分享旅途的美照，竟自爆已穿上「孕婦裝」了！

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▲許允樂客歲與藝人張兆志挂號結婚。（圖／翻攝自許允樂IG）

照片中，許允樂坐在異國街上，帶著毛球鴨舌帽，打扮得相當有型，她也在貼文中大方分享穿搭，但令網友訝異的是，她居然無預警自爆，身上的口角條紋西服就是「孕婦裝」，讓多粉絲看了高興不已，但點開全文，才知道本來她偷偷暗藏了「預防針」，在文末解釋衣服只是用來遮小腹，「沒懷孕的人（我本人）穿起來寬鬆舒暢，小腹婆也合適。」

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▲許允樂自爆穿「妊婦裝」。（圖／翻攝自許允樂臉書）

其實，在她自爆「妊婦裝」前，她就曾被拍到穿著廣大版衣服，疑似挺著孕肚逛街，但她過後立即跳出來澄清，自嘲自己就是「小腹婆」，力撇懷孕說，甚至俏皮的掀起上衣，大剌剌的露出微凸小腹，粉絲們看了驚呆，默示這小腹真的是「深藏不露」。（編纂：呂傳琍）

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▲許允樂凸肚現形！（圖／翻攝自許允樂臉書）

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本篇文章引用自此: https://tw.news.yahoo.com/%E5%BC%B5%E5%85%86%E5%BF%97%E8%BE%A3%E5%A6%BB%E6%89%8D%E7%88%86%E6%9C%89%E

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